Regularna miesięczna płatność zapewnia większą kontrolę finansową, co jest jedną z zalet strategii zarządzania długiem. Niektóre długi, takie jak kredyt hipoteczny lub pożyczki Trice, mogą służyć jako trampolina do większego bogactwa i kondycji finansowej. Z drugiej strony zbyt duże zadłużenie może sprawić, że będziesz żonglować płatnościami bez jasnej drogi do niezależności finansowej.
Plany zarządzania długiem (DMP) są oferowane przez grupy doradztwa kredytowego jako rozwiązanie dla osób cierpiących z powodu niezabezpieczonych długów, takich jak zadłużenie z tytułu kart kredytowych. Możesz być w stanie obniżyć stopy procentowe i miesięczne płatności, zawierając DMP, umożliwiając uregulowanie swoich zobowiązań, unikając poważnych konsekwencji upadku lub ogłoszenia bankructwa.
Dlaczego strategia zarządzania długiem jest dobrym pomysłem?
Czym dokładnie jest plan zarządzania długiem?
Plan zarządzania długiem jest rodzajem planu spłaty, który tworzy i zarządza firma doradztwa kredytowego. Wiele firm doradztwa kredytowego to organizacje non-profit, które dostarczają informacji.
Kiedy masz do czynienia z organizacją doradztwa kredytowego, spotkasz się z doradcą, który przejrzy twoją sytuację finansową i wyjaśni ci alternatywy. Jeśli DMP jest dla Ciebie odpowiedni, doradca może uzgodnić nowe harmonogramy płatności z wierzycielami w Twoim imieniu.
Wierzyciele mogą odstąpić od opłat i obniżyć oprocentowanie na twoich kontach w ramach dyskusji, jeśli zgodzisz się uregulować dług za pośrednictwem DMP. Wiele DMP dąży do spłaty długów w ciągu trzech do pięciu lat, co jest łatwiejsze do osiągnięcia, gdy płacisz mniej odsetek każdego miesiąca.
Kiedy rozpoczniesz DMP, dokonasz jednej miesięcznej płatności na rzecz firmy doradczej, która następnie rozdzieli fundusze między wierzycieli. DMP są często dostępne tylko na niezabezpieczonych kontach, takich jak karty kredytowe. Będziesz musiał anulować wszystkie karty kredytowe, które są częścią DMP.
Jakie są zalety planów zarządzania długiem?
Kredytobiorcy, którzy mają trudności z regulowaniem płatności, mogą odkryć, że DMP zapewnia uczucie ulgi, a także praktyczną odpowiedź. DMP może pomóc Ci spłacić zobowiązania, zwłaszcza jeśli czujesz się przytłoczony lub dokonujesz miesięcznych płatności.
Podstawowe zalety pracy z doradcą i ustanowienia DMP są następujące:
Profesjonalna porada: Zaczniesz od sesji doradztwa finansowego, w której doradca przejrzy Twój budżet, długi, cele i wybory, aby pomóc Ci zdecydować o najlepszym sposobie działania.
Zniesione opłaty i tańsze płatności: Doradca może negocjować z wierzycielami, aby odstąpić od wcześniej poniesionych opłat i zmniejszyć miesięczne płatności.
Dług wyeliminowany wcześniej: doradca może również być w stanie wynegocjować obniżone oprocentowanie pożyczek, co oznacza, że większa kwota płatności trafia do salda głównego.
Pojedyncza miesięczna płatność: Otrzymasz pojedynczy miesięczny rachunek i dokonasz jednej miesięcznej płatności na rzecz doradcy.
Bieżące konta: Jeśli masz zaległości w płatnościach, możesz nie być w stanie zapłacić całej zaległej sumy, nawet jeśli możesz sobie pozwolić na miesięczną płatność.
Mniej połączeń: Jeśli możesz uwzględnić zaległe lub windykacyjne konta w DMP, wierzyciele i agencje windykacyjne powinny przestać się z nimi kontaktować.
Strategia z odpowiedzialnością: możesz dokonywać minimalnych płatności na swoich kartach kredytowych i być uwięzionym w długach przez lata. Jednak z DMP będziesz miał plan spłaty zadłużenia i doradcę kredytowego, który pociągnie Cię do odpowiedzialności.
Jakie są wady strategii zarządzania długiem?
Mogą również istnieć wady korzystania z DMP, a nie innego rodzaju konsolidacji zadłużenia lub programu spłaty.
Nie będzie zawierał wszystkich długów. Zabezpieczone długi i kilka form niezabezpieczonych pożyczek, takich jak pożyczki szkolne, są często wyłączone z DMP. Doradcy mogą być w stanie pomóc, ale zazwyczaj będziesz musiał sam poradzić sobie z tymi płatnościami.
Są opłaty. Aby wziąć udział w DMP, może być konieczne uiszczenie wstępnej opłaty instalacyjnej (często od 30 do 50 USD), a także miesięcznej opłaty (około 20 do 75 USD). Opłaty różnią się w zależności od organizacji doradczej i przepisów państwowych, a Twój status finansowy może kwalifikować Cię do zwolnień lub modyfikacji.
Kredyt staje się trudniejszy do zdobycia. Będziesz musiał anulować wszystkie karty kredytowe uwzględnione w DMP, co zmniejszy dostępność kredytu w ciągu miesiąca. Podczas gdy jesteś w programie, twoi wierzyciele mogą również monitorować twoje raporty kredytowe i zmusić cię do zaprzestania korzystania z kart kredytowych, które nie są częścią DMP.
Czy plan zarządzania długiem jest szkodliwy dla kredytu?
Praca z doradcą kredytowym lub rozpoczęcie DMP nie będzie miało natychmiastowego wpływu na twoje ratingi kredytowe. Z drugiej strony, notatki, że pracujesz z doradcą lub korzystasz z DMP, mogą zostać dodane do raportu historii kredytowej, a procedura DMP może mieć pośredni wpływ na twój kredyt na różne sposoby:
Zamknięcie konta może zwiększyć wykorzystanie. Twój wskaźnik wykorzystania kredytu to część całkowitego dostępnego kredytu, który obecnie wykorzystujesz na rachunkach odnawialnych (takich jak karty kredytowe).
Mniejszy współczynnik wykorzystania poprawia wyniki. Jeśli pozostawisz aktywne inne konta kart kredytowych innych niż DMP, zamknięcie kart kredytowych może zmniejszyć dostępny kredyt i spowodować wyższy procent wykorzystania.
Według ostatnich badań typowy Amerykanin ma 90 460 USD długu. Obejmuje to wszystkie rodzaje długów konsumenckich, w tym karty kredytowe, pożyczki osobiste, kredyty hipoteczne i pożyczki szkolne. Dokładny efekt będzie jednak zależał od unikalnego scenariusza i typu wyniku kredytowego.
Bieżące konta mogą pomóc w opracowaniu świetnej historii płatności. Jeśli Twoi wierzyciele zgodzą się na zmianę wieku zaległych kont i zmianę ich statusu na aktualny, miesięczna płatność DMP spowoduje terminowe płatności na wszystkich kontach DMP.
Spłacisz wszystkie swoje długi. DMP może skutkować obniżonymi opłatami i niższymi stopami procentowymi, ale nadal musisz płacić rachunki w całości po zakończeniu DMP. To może być lepsze dla twojego kredytu niż spłacanie pożyczek w ratach.
Jak zacząć korzystać z DMP?
Jeśli uważasz, że DMP jest dobrym wyborem dla Ciebie, znajdź profesjonalnego doradcę kredytowego i spotkaj się z nim osobiście. Możesz również współpracować z doradcą przez telefon lub online, jeśli wolisz.
Wiele firm doradztwa kredytowego, ale nie wszystkie, to organizacje charytatywne i możesz ograniczyć wyszukiwanie do organizacji non-profit.
Możesz się przygotować, przeglądając raport kredytowy i sporządzając listę istniejących długów – informacje, które możesz potrzebować i omówić ze swoim doradcą przed pierwszym spotkaniem.
